Wie funktioniert das Drei-Säulen-System, einfach erklärt?
Drei Säulen, drei Aufgaben. Die AHV soll laut Verfassung den Existenzbedarf decken, 2026 mit höchstens CHF 2'520 Rente im Monat. Die Pensionskasse soll zusammen mit der AHV die gewohnte Lebenshaltung «in angemessener Weise» fortsetzen. Die dritte Säule ist freiwillig und gehört dir. Angemessen heisst nicht gleich viel wie heute: Je mehr du verdienst, desto weniger ersetzt die AHV davon.
- 1Der Boden. Soll den Existenzbedarf decken. Die höchste Rente ist laut Verfassung höchstens doppelt so hoch wie die tiefste.
- 2Die Fortsetzung. Soll mit der AHV die gewohnte Lebenshaltung angemessen weiterführen. Pflicht für Angestellte mit mehr als 22'680 Franken Jahreslohn.
- 3Dein Teil. Die Säule 3a mit Steuerabzug, in der Regel bis kurz vor der Pension gebunden. Dazu dein freies Sparen.
Zehnmal mehr Einkommen, doppelte AHV-Rente.
Die AHV rechnet mit deinem durchschnittlichen Einkommen über das ganze Erwerbsleben. Bis 15'120 Franken im Jahr gibt es die tiefste volle Rente, ab 90'720 die höchste. Darüber wächst sie nicht mehr, auch wenn deine Beiträge weiter wachsen.
Das ist kein Fehler im System, das ist der Plan. Die AHV ist Boden und Solidarität, kein Ersatzlohn. Was darüber liegt, sollen Pensionskasse und dritte Säule tragen. Unbequem wird das nur, wenn man es kurz vor der Pension merkt statt heute.
Beispiel mit voller Beitragsdauer, also ohne Beitragslücken, Werte 2026 aus der Rentenskala 44. Massgebend ist der aufgewertete Durchschnitt aller Beitragsjahre, inklusive Erziehungsgutschriften.
Was die AHV von einem Lohn ersetzt.
Ein Beispiel-Lohn und daneben die AHV im besten Fall. Der Rest ist die Aufgabe der zweiten und dritten Säule.
Seit 2026 kommt jeden Dezember eine 13. Altersrente dazu, ein Zwölftel der Jahresrente. Im Alter fallen dafür Lohnabzüge und Sparbeiträge weg, nicht jeder Franken Lohn muss ersetzt werden.
So siehst du deine drei Säulen auf einem Blatt.
Schätz deine AHV-Rente.
Der Online-Rechner ESCAL auf ahv-iv.ch liefert sofort eine unverbindliche Schätzung. Je weiter weg die Pension, desto grober die Zahl.
Such die Altersrente auf dem PK-Ausweis.
Die meisten Ausweise zeigen die voraussichtliche Rente im Referenzalter. Steht sie nicht drauf, gibt dir die Pensionskasse Auskunft.
Leg beides neben deinen Lohn.
Die Differenz zu deiner gewohnten Lebenshaltung ist das Feld der dritten Säule. In der Säule 3a ziehst du 2026 mit Pensionskasse bis 7'258 Franken vom Einkommen ab.
Lieber alle drei Säulen einmal zusammen anschauen?
Meine Vorsorge-Lücke prüfenJede Zahl auf dieser Seite, nachprüfbar.
Die Beträge gelten 2026. Ab 1. Januar 2027 steigen AHV-Renten, BVG-Grenzbeträge und der 3a-Abzug (Bundesratsentscheid vom 2. Oktober 2026). Wir stellen die Seite zum Jahreswechsel um.
- 01Die AHV soll den Existenzbedarf decken, 2026 mit höchstens 2'520 Franken Rente im Monat.
- 02Pensionskasse und AHV sollen zusammen die gewohnte Lebenshaltung fortsetzen, laut Verfassung «in angemessener Weise».
- 03Die dritte Säule ist freiwillig und dein Hebel für alles, was darüber hinausgeht.
Zwei Säulen sind Pflicht. Die dritte ist deine Entscheidung.